VIDA

1. PLAZO (Temporal) VS. ENTERA

La pregunta más común que debe hacerse al comprar una póliza de seguro de vida es por cuánto tiempo la necesita. Debido a que:

El seguro de vida temporal tiene vigencia (10, 20, 30 años), en cambio
El seguro de vida entera no tiene caducidad ya este se termina es hasta el día de su muerte.
Pero, dado que el plazo expira, ¡es significativamente más barato!

Este tipo de seguro de vida a plazo es de lo más popular en el mercado debido al bajo costos de sus primas.

Entender su necesidad y adaptar el tipo de póliza de seguro de vida es la mejor  forma de tomar una decisión inteligente que lo puede llevar a ahorrar una suma importante de dinero.

​

Los estudios muestran que el seguro de vida ayuda a proteger a sus seres queridos principalmente en:

- Reemplazo de ingresos
- Costos de vivienda
- La Universidad de sus hijos
- Deuda

Cada una de estas son obligaciones temporales, aunque pueden abarcar varios años.

El seguro de vida a plazo le ofrece cobertura desde un año hasta 30 o 40 años,  tiempo durante el cual la compañía de seguros no podrá modificar sus primas, por su puesto siempre que usted mantenga su póliza activa.

Probablemente sea la mejor opción (y la más barata) para usted la mayor parte del tiempo.

​

¿POR QUÉ EL SEGURO DE VIDA A PLAZO ES TAN POPULAR?
La razón principal, el precio.

Este tipo de seguro de vida es la forma en que obtendrá el máximo rendimiento de su inversión si necesita un monto de cobertura mayor. De hecho, es el tipo de seguro de vida más común que existe y se ofrece principalmente a través de planes de seguro de vida grupal de empleadores de todo el país.

​

Además de que es de muy fácil comprensión ya que en esencia, solo hay dos elementos:

- Beneficio por fallecimiento
- Prima

 

El beneficio por fallecimiento es la suma de dinero que la compañía de seguros pagará a su beneficiario cuando usted fallezca.

La prima es la cantidad de dinero que usted paga mes a mes.

 

Sencillo. Usted le paga a la compañía su pago regular a tiempo y la compañía de seguros garantiza pagar el reclamo cuando lo reciben. Las pólizas a plazo pueden tener cláusulas adicionales adjuntas, que agregan diferentes beneficios, y también pueden convertirse en pólizas más permanentes.

​

Si lo observamos este tipo de seguro de vida tiene muy pocas limitaciones tales como la capacidad para calificar, la cobertura máxima basada en la necesidad (llamada interés asegurable) y que tiene una fecha inevitable de término.

​

¿Te gustaría cotizar? dale clic   COTIZAR  

​

2. SEGURO DE VIDA UNIVERSAL  

¿Qué hace si necesita algo más permanente que un seguro de vida a plazo término, pero no quiere gastar una gran cantidad de dinero en un seguro de vida entera?

​

Un plan de seguro de vida universal puede ser la póliza de seguro de vida adecuada para usted.

Quizás el tipo de seguro de vida más flexible y personalizable, una póliza de seguro de vida universal es una especie de híbrido entre el plazo término y la poliza entera. Los principales beneficios del seguro de vida universal son:

​

- Larga duración de la cobertura (hasta toda la vida)
- Costos más bajos que el seguro de vida entera.
- Pago flexible y opciones de beneficios por fallecimiento
- Capacidad para hacer crecer el efectivo de manera más agresiva
- Las pólizas de seguro de vida universales se pueden personalizar para proporcionar cobertura a prácticamente cualquier edad. Se pueden construir para durar hasta los 80 años, 90 años o incluso toda la vida.

 

También son un buen tipo de póliza de seguro de vida permanente, especialmente cuando tienen garantías incorporadas, se consideran algunos de los mejores planes de seguro de vida para personas de la tercera edad que buscan sacar el máximo provecho de su dinero.

Algo así como el seguro de vida entera, también hay un componente de efectivo.

Se usa generalmente para:

• Compensación de pagos de primas más adelante en la vida

• Detener temporalmente las primas por completo

• Invierta en índices o fondos mutuos

• Acceso a través de préstamos

Su capacidad para modificar sus pagos de primas, o incluso ajustar el beneficio por fallecimiento (si la póliza de seguro de vida lo permite) lo hace mucho más fácil de usar. Usted debe tomar en cuenta que hay menos garantías con un plan de seguro de vida universal en comparación con el seguro de vida entera.

En un contrato de seguro de vida entera, se le garantiza un beneficio mínimo por fallecimiento, una tasa de interés mínima y muy poco riesgo.

​

Con la póliza de seguro de vida universal, es posible que no estén garantizados, y si no tiene efectivo, su póliza podría colapsar. Para aquellos de ustedes que tienen una mentalidad de inversión pueden buscar pólizas de seguro de vida universal indexadas que permitan que el efectivo se mueva con los índices del mercado.

¿Te gustaría cotizar? dale clic   COTIZAR  

​

3. SEGURO DE VIDA ENTERA 

Una póliza de seguro de vida entera; tiene condiciones y características muy diferentes y que son de interés para algunas personas.

Las razones más comunes por las que a la gente no le gusta este tipo de seguro de vida:

1. La prima mensual es más cara comparada vs seguro de vida a plazo

2. Su funcionamiento es más complejo lo que resulta de más difícil comprensión.

3. No es un producto que se ajuste fácilmente a todas las necesidades

El costo, por cada mil de cobertura, es significativamente mayor que el seguro de vida temporal porque la compañía de seguros sabe que pagará algún día.

El seguro de vida entera también es más complicado. En lugar de solo un pago de prima y beneficio por muerte, hay un componente de valor en efectivo.

Este componente de valor en efectivo devenga intereses y potencialmente dividendos, e incluso puede ser accesible.

Por último, debido al costo de estas pólizas de seguro de vida permanente, la mayoría de los consumidores no encuentran que satisfaga sus necesidades junto con su presupuesto.

Si aún no está seguro, consulte nuestra información sobre seguro de vida a plazo versus seguro de vida entera.

​

¿Te gustaría cotizar? dale clic   COTIZAR  

​

​

4. SEGURO DE VIDA UNIVERSAL INDEXADO 

Uno de los tipos de seguros de vida más nuevos disponible en la actualidad, es el llamado seguro de vida universal indexada, o IUL, para abreviar. Es uno de los tipos de pólizas de seguros de vida más complicados y solo es recomendable adquirirlo si comprende completamente la póliza.

​

Una póliza de seguro de vida universal indexada es como una póliza de seguro de vida universal en lo que respecta a su beneficio por muerte y crecimiento de efectivo, pero otorga flexibilidad adicional para el propietario con la porción de efectivo. El valor en efectivo dentro de la póliza de seguro de vida puede caer en dos cuentas diferentes:

• Índice del mercado de valores

• Cuenta de interés fijo.

 

Las ganancias, cuando se dejan en la cuenta, son de impuestos diferidos, similares a una IRA o 401 (k).

Sin embargo, existen límites superiores para los retornos, por lo que la póliza de seguro de vida puede no ganar tanto como el índice. La compensación es un piso, donde se le garantiza una tasa de interés o crecimiento mínimo, lo que debería ayudar si los rendimientos son negativos durante todo el año.

Pudiera parecer que obtiene todos los beneficios del crecimiento con poco riesgo, sin embargo debe tener cuidado con los altos costos de las primas más adelante en la vida, que podrían reducir el valor en efectivo que ha ganado.

​

Una póliza de seguro de vida completa es más segura, pero un IUL puede permitir un crecimiento adicional a lo largo del tiempo, lo que supera el interés general de un seguro de vida entera.

Así es como IUL se compara con el seguro de vida entera.

​

¿Te gustaría cotizar? dale clic   COTIZAR  

​

5. SEGURO DE VIDA CON SUSCRIPCION SIMPLIFICADA 

Una de las formas más comunes en que una compañía de seguros de vida puede evaluar su salud con detalle es que se someta a un examen paramédico independiente. Como se dice dentro de la industria, les gusta saber que te ves tan saludable por dentro como por fuera.

​

Los resultados de este examen paramédico, que provienen de los análisis de sangre y orina, los ayudan a identificar su riesgo, y esto determina cuánto paga por la cobertura. Pero la cobertura de seguro de vida simplificada le permite renunciar al examen médico. Es por eso que se conoce como una póliza de seguro de vida “sin examen”. Sin embargo, es posible que deba proporcionar uno o todos los siguientes:

​

• Solicitud y cuestionario

• Registro de vehículos de motor

• Informe de la Oficina de Información Médica

• Comprobación de la base de datos de recetas

• Chequeo financiero

​

Algunos operadores pueden incluso requerir más información, dependiendo de sus criterios de suscripción.

Se puede evitar realizarse el examen paramédico, mediante un pequeño costo adicional.

Debido a que no tienen acceso a los datos que obtienen de su sangre y orina, dependen de menos información, y menos información es más riesgo. Más riesgo significa primas más altas.

 

Para la multitud más joven, la diferencia en las primas es probablemente mínima. Sin embargo, si eres de mediana edad o mayor, la diferencia podría ser bastante sustancial. Si está sano y realmente está buscando la póliza de seguro de vida más barata, realice el examen y probablemente ahorrará algo de dinero.

​

¿Te gustaría cotizar? dale clic   COTIZAR  

​

​

6. SEGURO DE VIDA CON ACEPTACIÓN GARANTIZADA 

Como su nombre lo indica, el seguro de vida de aceptación garantizada es un tipo por el cual no se le puede negar.

Conocidos como seguros de gastos finales, seguros de entierro o seguros funerarios, son pólizas de aceptación pequeñas y garantizadas, pero tienen requisitos aún más bajos para ser aprobados.

​

Solo necesita completar una solicitud válida y realizar sus pagos; ahora está cubierto.

​

Por supuesto, debido a que la compañía de seguros sabe muy poco sobre usted, espere pagar primas muy altas y tenga acceso limitado o nulo a grandes beneficios por fallecimiento. No es raro ver que las pólizas de seguro de vida de aceptación garantizada se limiten a un rango de solo $5,000 a $25,000 en beneficio por muerte.

​

Además, existe una gran diferencia con una póliza garantizada en comparación con otra en la que califica completamente: ¡es posible que no se pague de inmediato!

​

Muchos solicitantes de alto riesgo compran este tipo de cobertura porque es todo para lo que pueden ser aprobados. Debido a esto, podría haber un período de espera de 1 a 3 años para obtener todos los beneficios.

Si el asegurado primario fallece durante este tiempo, la compañía de seguros solo puede pagar una fracción del beneficio por fallecimiento, o ninguno, y simplemente devolver las primas pagadas más una pequeña cantidad de interés. Estas limitaciones, junto con el alto costo del seguro, hacen que este sea el tipo de seguro de vida menos deseable, aunque es la única opción para algunos.

​

¿Te gustaría cotizar? dale clic   COTIZAR  

​

7. SEGURO DE VIDA GRUPAL 

Muchas personas aprovechan los seguros a través de su lugar de trabajo. El seguro de salud es el más común, pero el seguro de discapacidad y los planes de seguro de vida grupal a veces también están disponibles.

​

Una opción de seguro de vida grupal es una póliza que se pone a disposición de todo un lugar de trabajo, organización o afiliación, todo bajo una sola oferta. Vienen en muchas formas diferentes, que varían según el tamaño del lugar de trabajo y sus empleados elegibles. Suelen ofrecerse en un formato simplificado o garantizado con muy poca, o ninguna, suscripción.

​

Las dos variaciones más grandes son cuánta cobertura puede tomar y quién paga por ella. La mayoría de las veces, usted, el empleado, paga la prima, pero solo si elige tener la cobertura a través de su departamento de recursos humanos.

 

La cantidad para la que es elegible se calcula regularmente de una de dos maneras:

• Un número máximo multiplicado por su salario anual.

• Un monto de cobertura total máximo designado por el emisor

• En ambos escenarios, existe un límite para la cantidad que puede obtener, y está limitado por el plan, no por la cantidad que realmente pueda necesitar.

Por esta razón, incluso si está disponible a través del lugar de trabajo, es posible que deba buscar su propio plan de seguro de vida privado fuera del trabajo para llenar el vacío.

​

NOTA: No todos los seguros de vida son transferibles si abandona el lugar de trabajo. De lo contrario, pierde la cobertura una vez que se va o es despedido del empleo. Ciertas ocupaciones o puestos también pueden tener diferentes niveles de beneficios. Si usted es militar activo o veterano, por ejemplo, sus beneficios de seguro de vida son diferentes. Consulte con su lugar de trabajo para ver qué hay disponible, y siempre compare el costo por mil con el de una aseguradora privada antes de deducirlo de su cheque de pago. Puede ahorrar ahorrando cobertura usted mismo.

​

¿Te gustaría cotizar? dale clic   COTIZAR  

​

8. SEGURO DE VIDA DE SUPERVIVENCIA

La póliza de seguro de vida de supervivencia es uno de los tipos de pólizas más singulares porque está vinculada a dos vidas, no a una. Las pólizas de seguro de vida de supervivencia pueden ser universales o enteras, pero siempre de naturaleza permanente. El beneficio por muerte solo paga después de que ambos asegurados hayan fallecido, dando paso a su apodo, seguro de vida de segundo en morir.

​

Debido a que el beneficio por fallecimiento se retrasa hasta que ambos hayan pasado, el costo por cada mil de cobertura es menor ya que la compañía de seguros puede mitigar su riesgo. Esto solo debe usarse en ciertas circunstancias. ¿Te gustaría cotizar? dale clic   COTIZAR  

​

​

¿QUÉ TIPO DE SEGURO DE VIDA ES EL MEJOR?

La mayoría de los consumidores compran seguros de vida a plazo término. Es el más barato, es simple y se puede adaptar a prácticamente cualquier tamaño de obligación desde ahora hasta los 40 años.

Por supuesto, su situación, su necesidad y sus objetivos determinarán en última instancia qué tipo de seguro de vida es el más adecuado.

​

CIMA INSURANCE te recuerda que la clave para elegir entre los muchos tipos de seguro de vida es elegir por necesidad. Sea lo que sea, iguale el monto del beneficio por fallecimiento, la duración y el beneficiario para cumplir con el propósito correcto y ahorrará tiempo y la molestia de navegar a través de las pólizas de seguro de vida que son menos favorables.